Renégocier son prêt immobilier : quand, comment et pourquoi le faire ?

Les taux d’emprunt immobilier évoluent d’année en année. Il peut être intéressant de renégocier son prêt immobilier lorsque ceux-ci sont en baisse. Mais comment savoir si c'est le bon moment de renégocier ? Qu’est-ce que cela implique pour votre crédit immobilier ?

Renégocier son prêt immobilier, quel est l’intérêt ?

La signature d’un crédit immobilier vous engage à un taux d’emprunt notifié dans votre offre de prêt. Cependant, les taux de crédit changent régulièrement, pouvant évoluer à la hausse ou à la baisse. Lorsqu’un taux diminue, c’est à ce moment précis qu’il devient intéressant de renégocier votre crédit afin que celui-ci vous coûte moins cher.

Attention, il ne faut pas confondre « renégociation de crédit » avec « rachat de crédit » qui permet de faire racheter un emprunt par un établissement financier.

À noter : la renégociation de crédit implique une modification du contrat de prêt initial par un avenant au contrat.

À qui s’adresser ?

Vous devez vous diriger vers la banque qui vous a accordé votre crédit immobilier.

À noter : la demande de renégociation ne sera pas forcément acceptée par votre banque, elle est en droit de refuser de réviser votre taux d’emprunt. Cependant, il est dans l'intérêt de votre banque de ne pas vous voir partir chez les concurrents…

Si votre banque refuse, vous pourrez alors voir s'il est intéressant de vous orienter vers d'autres banques pour faire racheter votre prêt.

Quand faut-il renégocier son prêt immobilier ?

Un crédit immobilier à taux fixe implique un remboursement avec une partie des intérêts à verser chaque mois.
Généralement, les remboursements des intérêts sont plus élevés lors des premières années. Il est donc plus avantageux de renégocier son crédit immobilier pendant les premières années du contrat, plutôt qu’en fin de prêt où la part des intérêts sera en baisse et la part du capital en hausse.

Comment renégocier son crédit immobilier ?

Pour renégocier votre prêt immobilier, vous devez remplir trois conditions :

• Être dans la première moitié de votre crédit immobilier
• Avoir une différence d'au moins 0,70 - 1 point d'écart entre le taux de votre crédit et le taux actuellement pratiqué pour la même durée
• Avoir un capital restant dû d'au moins 70 000 euros

Vous devez ensuite prendre contact avec votre banque et lui fournir un dossier complet contenant :

• Pièces d’identité
• Les trois derniers bulletins de salaire
• Les derniers avis d’imposition
• Les derniers relevés bancaires
• L’échéancier de votre crédit en cours
• Les justificatifs de placements ou d’épargne

Si votre demande de renégociation est acceptée, vous pourrez alors choisir quelle possibilité vous convient le mieux :

• conserver la même durée d'emprunt pour réduire les mensualités restantes de votre crédit : vous gagnez alors en pouvoir d'achat
• conserver les mêmes mensualités pour réduire la durée de l’emprunt : vous rembourserez ainsi votre emprunt plus vite

Renégocier son prêt : un coût à envisager ?

Aucune indemnité ne vous sera facturée lors d’une renégociation de crédit. Cependant, vous pourrez payer des frais de dossier concernant l’avenant. Ceux-ci varient en fonction de l’établissement financier.

Peut-on renégocier plusieurs fois son crédit ?

Oui, il est possible de renégocier son prêt immobilier plusieurs fois si le taux de crédit est à la baisse et que l'écart est suffisamment important pour que la renégociation soit intéressante.

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